Hipoteka – žodis, kurį tikrai esame girdėję visi. Vieni jį tapatina su galvos skausmu, kiti – su galimybe įsigyti savo svajonių namus. Bet kas iš tikrųjų yra hipoteka? Kaip ji veikia, kokie pavojai slypi po tais teisiniais terminais ir ar verta jos bijoti?

Laikas išpakuoti šį terminą be sudėtingų frazių ir ilgamečių bankų žargono – paprastai, aiškiai ir su pavyzdžiais.

Hipoteka – tai ne skola, o užstatas

Dažnai žmonės galvoja, kad hipoteka – tai tiesiog paskola. Bet iš tikrųjų paskola ir hipoteka – du skirtingi dalykai, kurie dažniausiai eina kartu, bet ne visada.

• Paskola – tai pinigai, kuriuos gauni iš banko ar kitos kredito įstaigos.
• Hipoteka – tai turto įkeitimas (dažniausiai nekilnojamojo), kuris užtikrina, kad tą paskolą gražinsi.

Paprastai kalbant, kai imi paskolą būstui – bankas sako: „Gerai, mes tau duodam pinigų, bet jei tu nustosi mums juos grąžinti – tas būstas bus mūsų garantija, kad atgausim savo pinigus“.

Ir taip gimsta hipoteka – tavo būstas tampa užstatu bankui. Šis įkeitimas įrašomas į Registrų centrą ir lieka ten iki tol, kol paskola bus grąžinta. Kai sumoki paskolą iki galo – hipoteka panaikinama.

Ar gali būti hipoteka be paskolos?

Taip, gali. Nors dažniausiai hipoteka siejama su paskolomis – ji gali būti naudojama ir kaip garantija kitoms prievolėms. Pavyzdžiui, gali įkeisti savo turtą už kitą asmenį – tai vadinama trečiojo asmens hipoteka. Tai ypač aktualu verslo pasaulyje, kai įmonės savininkai įkeičia savo turtą garantuodami įmonės įsipareigojimus. Taigi, hipoteka – įkeitimas, o paskola – pinigai. Bet jie dažnai keliauja ranka rankon.

Kodėl bankai reikalauja hipotekos?

Atsakymas paprastas – saugumas. Bankas nori būti tikras, kad jei dėl kažkokių priežasčių nustosi mokėti paskolą – jis galės atgauti pinigus. Nekilnojamasis turtas – tai stabilus užstatas, kurio vertė laikui bėgant dažniausiai išlieka arba net auga.

Štai todėl ir susidaro ta situacija – turi turtą, bet jis yra „užrakintas“ banko spynoje. Žinoma, tu gali juo naudotis, jame gyventi, jį nuomoti, bet jei sumanysi parduoti – pirmiausia reikės atsiskaityti su banku.

Kiek laiko galioja hipoteka?

Hipoteka galioja tol, kol grąžini paskolą. Grąžinus visą paskolos sumą – kreipiesi į banką, gauni pažymą apie paskolos išmokėjimą ir bankas panaikina hipoteką Registrų centre. Kartais žmonės pamiršta šį formalumą ir, nors paskola jau išmokėta, hipoteka vis dar „kabo“. Būtent todėl verta žinoti: jeigu nori visiškai laisvai disponuoti savo turtu – būtina užbaigti visą procesą iki galo.

Ar verta bijoti hipotekos?

Hipoteka pati savaime nėra baubas. Tai tiesiog teisinis įrankis, kuris leidžia gauti didesnes paskolas su mažesnėmis palūkanomis, nes bankas turi užtikrinimą – tavo turtą. Tai leidžia tau įsigyti brangesnį būstą ar kitą nekilnojamąjį turtą, kurio galbūt negalėtum įpirkti vien iš savo santaupų.

Žinoma, atsakomybės tai neatleidžia. Prisiimdamas paskolą su hipoteka turi įvertinti savo finansines galimybes, nes jei nepajėgsi mokėti – bankas gali perimti turtą.

Iliustracija – pexels.com

Šaltinis: Nyksciai